Para przy kuchennym stole przelicza rachunki
Strona głównaUsługiUkład konsumencki
Bez likwidacji majątku

Masz z czego płacić.Tylko nie tyle, ile żądają.

Układ konsumencki to sądowe porozumienie z wierzycielami: sam proponujesz raty, a sąd je zatwierdza. Majątek zostaje przy Tobie, bo nie ma tu syndyka i nie ma likwidacji. Cena za to jest prosta – musisz mieć z czego płacić.

do 5 latstandardowy okres układu; dłużej, gdy obejmuje wierzytelności zabezpieczone hipoteką albo przewiduje zachowanie Twojego mieszkania
większość + 2/3 sumytyle poparcia potrzeba, by układ związał także wierzycieli głosujących przeciw
3 miesiącew tym terminie od otwarcia postępowania powinno odbyć się zgromadzenie wierzycieli

Zanim złożysz wniosek,
sprawdź, czy to Twoja droga.

Kiedy to ma sens

  • Masz regularny dochód – z etatu, emerytury, renty albo najmu – który pokryje raty niższe niż obecne.
  • Chcesz zatrzymać mieszkanie, samochód potrzebny do pracy albo warsztat.
  • Wierzycieli jest kilku i większość długu skupia się u jednego lub dwóch z nich.
  • Zależy Ci na tym, żeby w rejestrze nie pojawił się wpis o ogłoszeniu upadłości.

Kiedy nie, albo nie wystarczy

  • Nie masz dochodu, z którego dałoby się cokolwiek płacić – układ, którego nie wykonasz, zostanie uchylony.
  • Układ nie umarza długu z dnia na dzień; zmniejsza go i rozkłada w czasie, ale trzeba go wykonać do końca.
  • Wierzyciele mogą odrzucić propozycje i nie ma od tego odwołania – wtedy zostaje upadłość.

Na czym polega różnica wobec upadłości

W upadłości sąd wyznacza syndyka, który sprzedaje majątek. W układzie syndyka nie ma – jest nadzorca sądowy, licencjonowany doradca restrukturyzacyjny, który organizuje głosowanie i pilnuje przebiegu postępowania. Majątkiem zarządzasz dalej sam, z wyjątkiem czynności przekraczających zwykły zarząd, na które potrzebna jest zgoda nadzorcy. To dlatego układ bywa jedyną drogą dla osoby, która chce utrzymać mieszkanie.

Jak liczy się propozycje układowe

Punktem wyjścia jest Twój realny miesięczny nadmiar: dochód minus koszty utrzymania policzone bez upiększania. Z tej kwoty buduje się harmonogram na okres nie dłuższy niż pięć lat. Propozycje mogą zakładać obniżenie kwoty zadłużenia, umorzenie odsetek, odroczenie płatności albo rozłożenie na raty – najczęściej kombinację tych elementów. Wierzyciel porównuje je z tym, co dostałby w upadłości, i to porównanie decyduje o jego głosie.

Głosowanie i to, co znaczy „wiąże wszystkich”

Nadzorca zwołuje zgromadzenie wierzycieli, na którym głosuje się nad propozycjami układowymi. Do przyjęcia układu potrzebna jest większość wierzycieli, którzy oddali ważny głos, mających łącznie co najmniej dwie trzecie sumy wierzytelności przysługujących głosującym. Wierzyciel, który nie zagłosuje, nie wchodzi do tej sumy. Przyjęty i zatwierdzony przez sąd układ wiąże także tych, którzy głosowali przeciw, i tych, którzy w ogóle nie głosowali. Od tego momentu wierzyciel nie może dochodzić więcej, niż przewiduje układ.

Koszty, których nie widać w opłacie sądowej

Opłata od wniosku jest taka sama jak przy upadłości i wynosi 30 zł. Trzeba jednak wpłacić zaliczkę na wydatki postępowania w wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw z trzeciego kwartału poprzedniego roku – w 2026 r. jest to 8 851,42 zł. Do tego dochodzi wynagrodzenie nadzorcy sądowego, które ustala sama ustawa: opłata wstępna w wysokości połowy przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw oraz do 15% każdej kwoty wypłacanej wierzycielom, mniej przy wyższych kwotach. Liczymy to razem, zanim zdecydujesz, bo przy niewielkim zadłużeniu sama arytmetyka bywa argumentem przeciw.

Doradca rozmawia z klientką w gabinecie kancelarii

Nie musisz znać procedury. Musisz tylko zacząć rozmowę.

Jak to przebiega
krok po kroku.

Wypełnianie długopisem formularza zgłoszenia sprawy

Dokumenty przechodzimy razem z Tobą. Także te, których nie otwierałeś.

1

Sprawdzamy zdolność układową

Liczymy dochód i koszty utrzymania, żeby zobaczyć, ile realnie zostaje w miesiącu. Bez tej liczby nie ma o czym rozmawiać. Jeżeli wychodzi zero, mówimy to od razu i przechodzimy do innych rozwiązań.

Bezpłatna konsultacja wstępna
2

Budujemy propozycje układowe

Przygotowujemy harmonogram i uzasadnienie: co wierzyciel dostanie w układzie, a co dostałby w upadłości. To dokument, który przekonuje albo nie przekonuje, i od jego jakości zależy wynik głosowania. Etap jest odpłatny, wycenę dostajesz na piśmie przed rozpoczęciem.

Wycena przed startem
3

Wniosek i otwarcie postępowania

Wniosek składa się na urzędowym formularzu wraz z wstępnymi propozycjami układowymi. Sąd bada, czy Twoje możliwości zarobkowe pozwalają pokryć koszty postępowania i wykonać układ. Po otwarciu postępowania sąd wyznacza nadzorcę sądowego.

Opłata 30 zł plus zaliczka
4

Zgromadzenie i wykonanie układu

Nadzorca zwołuje zgromadzenie wierzycieli, na którym zapada głosowanie. Po zatwierdzeniu układu przez sąd płacisz raty według harmonogramu. Pilnujemy terminów, bo zaległość w ratach jest podstawą do uchylenia układu.

Układ do 5 lat, przy hipotece dłużej

Pytania, które
padają najczęściej.

Czy w układzie tracę mieszkanie?
Nie, samo otwarcie postępowania układowego nie prowadzi do sprzedaży majątku. Nie ma syndyka i nie ma likwidacji. Jeżeli mieszkanie jest obciążone hipoteką, wierzyciel hipoteczny ma szczególną pozycję i jego wierzytelność obejmuje się układem na odrębnych zasadach – sprawdzamy to w konkretnej sprawie.
Co, jeśli wierzyciele odrzucą propozycje?
Wtedy postępowanie o zawarcie układu się kończy, a zobowiązania pozostają w dotychczasowym kształcie. Praktycznie oznacza to powrót do rozmowy o upadłości konsumenckiej. Dlatego przed złożeniem wniosku sprawdzamy, kto trzyma większość wierzytelności i jak zwykle głosuje.
Czy egzekucja komornicza się zatrzymuje?
Po otwarciu postępowania egzekucje dotyczące wierzytelności objętych układem ulegają zawieszeniu z mocy prawa. Nie oznacza to jednak automatycznego uchylenia wszystkich zajęć. Zakres ochrony zależy od rodzaju wierzytelności i ustanowionych zabezpieczeń, więc opisujemy go w konkretnej sprawie, a nie ogólnie.
Czym to się różni od ugody z bankiem?
Ugoda wiąże tylko tego wierzyciela, który ją podpisał, i tylko na warunkach, które sam zaakceptuje. Układ zatwierdzony przez sąd wiąże wszystkich wierzycieli objętych układem, także tych, którzy byli przeciw. To jedyna droga, żeby uporządkować kilkunastu wierzycieli jednym dokumentem.
Czy układ trafia do rejestru?
Tak, postępowanie jest jawne i prowadzone w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Różnica wobec upadłości polega na tym, że w rejestrze nie pojawia się informacja o ogłoszeniu upadłości, tylko o postępowaniu układowym. Dla części osób ma to znaczenie zawodowe i mówimy o tym na początku.

Z naszej Akademii
o tej procedurze.

Konkretne teksty, nie ogólniki: terminy, koszty i to, co zwykle idzie nie tak.

Uścisk dłoni przypieczętowujący porozumienie z wierzycielem
Restrukturyzacja · 5 min czytania

Układ konsumencki czy upadłość konsumencka: co wybrać

Układ konsumencki pozwala zachować majątek, upadłość kończy sprawę bez zgody wierzycieli. Sprawdź, co dzieje się z mieszkaniem i ile trwa każda z dróg.

Czytaj wpis
Podpisywanie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Upadłość konsumencka · 5 min czytania

Wniosek o upadłość konsumencką przez KRZ krok po kroku

Wniosek o upadłość konsumencką składasz wyłącznie przez KRZ. Sprawdź, jak założyć konto, co przygotować, jak zapłacić 30 zł i jakich błędów unikać.

Czytaj wpis
Analiza dokumentów sprawy razem z klientką przy stole
Oddłużanie · 4 min czytania

Przedawnienie długu: terminy, przerwanie biegu i zarzut

Terminy 6 i 3 lat, koniec roku kalendarzowego, przerwanie biegu przez wpłatę lub ugodę. Sprawdź, zanim odpowiesz funduszowi na wezwanie do zapłaty.

Czytaj wpis

Wszystkie wpisy na blogu

Inne drogi wyjścia
warte sprawdzenia.

Rzadko istnieje tylko jedna możliwość. Zanim zdecydujesz, zobacz, co jeszcze wchodzi w grę.

Podpisywanie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Postępowanie sądowe

Upadłość konsumencka

Upadłość konsumencka to sądowe umorzenie zobowiązań, których nie da się już spłacić z bieżących dochodów. Brak majątku nie jest przeszkodą we wniosku…

Poznaj szczegóły
Karty kredytowe różnych banków, zadłużenie na kredytach
Błąd w umowie

Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne, oddajesz…

Poznaj szczegóły
Podpisywanie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Egzekucja w toku

Pomoc przy komorniku

Egzekucja nie jest wyrokiem ostatecznym, tylko procedurą, w której obowiązują terminy i granice. Część zajęć bywa prowadzona z przekroczeniem kwot…

Poznaj szczegółyPrzegląd

Wszystkie narzędzia prawne

Zestawienie instrumentów, z których korzystamy, i kryteriów wyboru między nimi.

Zobacz zestawienie

Policzmy, czy Twój dochód udźwignie układ.

Bezpłatna konsultacja wstępna wystarczy, żeby wstępnie ocenić zdolność układową. Jeżeli liczby jej nie potwierdzą, powiemy to wprost.

Umów bezpłatną konsultację604 092 147
Bezpłatna jest konsultacja wstępna, bez zobowiązania do dalszej współpracy. Analiza dokumentów i prowadzenie sprawy są odpłatne — cenę dostajesz na piśmie przed podpisaniem umowy.
Bezpłatna konsultacjaKontakt w 15 minutZadzwoń